HP12cでリボルビング払いの正体を暴きましょう！
- 計算ベース：その時々の「未返済残高（あといくら残っているか）」に対して利息を計算します。
- 利息の動き：返済が進んで残高が減れば、それに応じて発生する利息も減っていきます。
- 特徴：いわゆる「実質年率」による複利計算です。
- 返済期間：「毎月定額」を返すため、追加で買い物をすると返済期間がどんどん延び、「終わりが見えにくい」のが特徴です。
その構造と「怖さ」を数学的に解剖します。
１．リボ払いの正体：HP12cで見る「終わらない理由」
多くのクレジットカードのリボ払いは、年率15.0％程度に設定されています。
例えば、30万円をリボ払いにし、毎月1万円ずつ返すとどうなるか、計算してみましょう。
- ｆ ＲＥＧ
- 300,000ＰＶ
- 15ｇi（月利1.25％）
- 10,000 ＣＨＳ ＰＭＴ
- ｎを押すと…→38.0
38ヶ月（3年2ヶ月）かかります。
さらに、ここで１ ｆ ＡＭＯＲＴを押してみてください。
- 利息分：3,750円
- 元本部分：6,250円
分析：1万円払っても、そのうち約4割が利息に消え、借金は6,250円しか減りません。これがリボ払いの「残高スライド」の仕組みです。
「その月の残高×月利」で、毎月リアルタイムに利息を計算し直します。そのため、追加で買い物をすると、その瞬間に「残高（ＰＶ）」が増え、翌月の利息（ＰＭＴの中の利息成分）が跳ね上がります。
２．リボ払いの「落とし穴」を可視化する
リボ払いの恐ろしい点は、 「返済額（ＰＭＴ）を自分で低く設定できてしまう」ことです。 もし、先ほどの30万円の借金に対して、月々の支払いを4,000円に設定したらどうなるでしょうか？
- 利息の計算：3,750円
- 支払額：4,000円
- 元本の減り：250円
- 完済までの期間：224ヶ月（約18.6年）
- 支払う利息合計：59万6000円
「30万円の買い物をするために、59万6000円の手数料をドブに捨ててる」。恐ろしい！
この計算結果を見て、「もったいない！」と即座に反応できない金銭感覚こそ、山崎先生が警鐘を鳴らした正体です。
HP12cは、これからもそうした「金融の罠」から身を守るための最強の盾となります。
